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Pagar parcela antecipada de financiamento de carro vale a pena?

Você já se perguntou se pagar parcela antecipada de financiamento de carro vale a pena? Afinal, essa é uma opção disponível para o consumidor, mas é também um custo que ele terá. Há uma recompensa nisso?

Atualmente, vivemos um cenário muito positivo para o financiamento automotivo. Em termos macroeconômicos, a Selic está no nível mínimo de 2% (o menor da história) e o Copom indica que se manterá assim por algum tempo. De acordo com estudos, um valor tão baixo na taxa de juros é o equivalente a um desconto de mais de R$4 mil reais na compra de um automóvel popular.

Ou seja: é um grande incentivo para poder comprar um veículo de forma financiada. Mas será que pagar parcela antecipada de financiamento de carro vale a pena? Vejamos abaixo!

Como uma parcela de financiamento é montada?

Para entender se vale a pena antecipar as parcelas do financiamento, é necessário primeiro entender como essas parcelas são montadas. Para isso, precisamos entender a relação entre risco e recompensa nesse tipo de negócio.

Suponha que você vai emprestar dinheiro para um amigo. Ele é uma pessoa que sempre paga os compromissos em dia, nunca falhou com você e é reconhecidamente uma pessoa honesta. Além disso, tem um bom emprego e plenas condições de devolver o dinheiro. Você emprestaria? Provavelmente sim. Ainda que cobrasse um pequeno juros para ter alguma recompensa, você emprestaria.

Agora imagine que outro conhecido, esse famoso por ser um notório enganador, sempre aplica golpes em outros e já causou prejuízo para você em várias vezes, pede dinheiro emprestado. Ele está desempregado e com outras dívidas no momento. Você emprestaria? Provavelmente não, correto?

Os bancos, financeiras e outras instituições de crédito precisam fazer milhares de decisões assim todos os dias. Sem um método para guiar essa decisão, essas empresas estariam largadas ao azar e poderiam ter grandes prejuízos com calotes.

A solução para isso é utilizar um método de análise de crédito para poder gerenciar quem recebe empréstimos e quais negócios valem a pena. Por isso, eles analisam a relação risco/recompensa de cada crédito concedido.

Basicamente, os bancos e financeiras se perguntam: “Qual é o risco de emprestar para essa pessoa? É alto? Baixo? Qual é a taxa de juros ideal para fazer o negócio valer a pena?”.

Existem muitos mecanismos para poder usar esse sistema. Um deles, por exemplo, é o Score de Crédito. Ele consiste em uma pontuação de 0 a1000 que avalia o seu histórico de crédito e vê se você é um bom ou mau pagador. Quem souber como aumentar Score de Crédito, por exemplo, terá juros menores.

Tabela Price x Tabela SAC

Com tudo isso em mente, chegamos finalmente ao método usado para determinar o valor das parcelas de um financiamento automotivo. Para poder chegar ao valor exato, o banco usa os seguintes elementos:

  • total emprestado;
  • taxa de juros;
  • tempo de empréstimo.

Mais do que isso, entretanto, existem dois tipos diferentes de cálculos para chegar ao valor das parcelas. São chamados de Tabela Price e Tabela SAC.

Na Tabela SAC, as parcelas são reajustadas mensalmente e diminuem conforme o financiamento avança. Isso acontece porque as parcelas são compostas por duas variáveis: a amortização do saldo devedor e os juros. Como os juros são calculados sempre sobre o saldo devedor, cada vez que você paga um montante da dívida, os juros dos meses seguintes são sempre menores. Portanto, a parcela na Tabela SAC é composta por um montante fixo do saldo devedor + os juros equivalentes ao total em dívida.

Já na Tabela Price, as parcelas são sempre iguais do início ao fim. O que muda é a composição delas. Elas também são compostas por amortização + juros, mas as porcentagens variam a cada mês. No geral, o consumidor começa pagando uma porcentagem maior de juros e menor de amortização, mas as porcentagens vão se alternando até o fim do financiamento.

Pagar parcela antecipada de financiamento de carro vale a pena?

Agora que você já tem todas essas informações, é hora de considerar: afinal, pagar parcela antecipada de financiamento de carro vale a pena? A resposta é sim!

Isso porque você pode quitar um valor específico do saldo devedor e diminuir a incidência de juros sobre o financiamento. Se você diminuir a quantidade de dívida, o efeito é cascata e torna todo o negócio mais barato no geral.

Além disso, a antecipação reduz o tempo total de financiamento. Isso permite que você possa vender o carro mais rapidamente e facilmente depois, por exemplo, ou dá-lo de entrada em um novo financiamento.

Para completar, a antecipação de parcelas mostra que você é um bom pagador e isso conta pontos positivos para o seu Score de Crédito, especialmente se você tiver o Cadastro Positivo.

Pronto, como deu para ver, pagar parcela antecipada de financiamento de carro vale a pena. O ideal, portanto, é fazer isso quando recebemos um bônus no trabalho ou o 13º salário.

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